Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Ипотечное кредитование помогает раз и навсегда решить квартирный вопрос. Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году по мнению экспертов или стоит пока не спешить?

Изменения на рынке недвижимости

Произошли принципиальные изменения в законодательстве, регулирующем ипотечное кредитование. Так, с прошлого года был принят закон об ипотечных каникулах, чтобы в случае наступления непредвиденных обстоятельств гражданин имел право заморозить или снизить кредитные выплаты в общей сложности до 6 месяцев (подряд или дробно).

Воспользоваться им могут только заемщики на единственное жилье стоимостью до 15 млн рублей. По условиям, причиной получения кредитных каникул может быть инвалидность или потеря более трети доходов в связи с продолжительной болезнью (от 2 месяцев) или потерей работы.

Банку потребуется документальное подтверждение, чтобы в течение 5 дней рассмотреть его, принять решение и дать ответ об изменении порядка выплат.

Вступил в силу 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Чтобы сделки с дольщиками стали более безопасными, бюджет теперь хранится на специальных счетах эскроу, которые заморожены (депонированы) до момента исполнения застройщиком своих обязательств.

Ставка по ипотеке в 2020 году

Судя по принятым мерам поддержки молодых семей и в целом исходя из ситуации на рынке недвижимости, складывается довольно благоприятная ситуация для решения жилищных вопросов.

Это и рекордно низкая инфляция, достигшая 2,2 % в нижнем сегменте, которую по прогнозам ЦБ разгонят до 4 %, и минимальные цены на недвижимое имущество в связи с падением рубля и кризисом.

В ближайшие годы государство планирует продолжать снижать ставку по ипотеке до 8 %, в начале 2020 после небольшого подъема она уже достигала 9 %, а с 23 апреля – 6,5 %.

Действуют специальные условия для отдельных категорий граждан:

До 6 % годовых на новостройки для семей, где второй ребенок рожден не ранее 2018 года, и 2 % годовых для уроженцев Дальнего Востока с обязательной регистрацией от 5 лет.
Всего 0,1-3 % годовых для жителей сельской местности.
Возврат за новостройку или вторичное жилье по программе материнского капитала 466 617 рублей для семей, где первый ребенок родился (или был усыновлен) в 2020, дополнительные 150 тыс. руб. на второго (в сумме с неиспользованным остатком выходит 616 617 руб.) и, соответственно, еще 450 тыс. руб. на третьего. Эти условия действуют в том числе на полученную ранее ипотеку.
Для стимулирования заемщиков есть много всевозможных программ субсидирования и рефинансирования нового жилья. Нет дефицита строящихся квартир, средневзвешенная ставка — около 10 %.

Факт! С 24 апреля ключевая ставка рефинансирования ЦБ снизилась до 5,50 % по решению Совета директоров Банка России.

Но она будет зависеть от курса рубля и, если ее сделают немного выше, то по самому пессимистичному сценарию может подняться до 9-10 %, что приведет к переплате от 12 %. Так как серьезных изменений, по мнению экспертов, не ожидается, то брать ипотеку в 2020 году стоит. А так ли это, покажет только время.

Условия выдачи ипотеки

В идеале, перед тем как подавать заявление на оформление целевого долгосрочного кредита на жилье, нужно обращаться к ипотечному эксперту в агентство недвижимости. Он поможет выбрать правильный банк исходя из индивидуальных особенностей ситуации заемщика. При этом учитывается множество факторов, даже, казалось бы, самых незначительных.

Выбор кредитора и программы — сложная задача. Поэтому следует быть максимально честным со своим агентом, чтобы он помог сэкономить деньги, время и правильно оценить все риски.

Обычные условия предоставления займа следующие:

Первоначальный взнос от 10 до 15 %.
Сумма кредита зависит только от доходов и может варьироваться в очень широком диапазоне (в среднем это около 2 млн руб. для Свердловской области и почти в 3 раза больше в Москве).
Самые выгодные предложения бывают на срок от 5 до 10 лет. А в общем период кредитования может составлять от 1 года до 50 лет.
Уменьшение процентов при досрочном погашении или только аннуитетные (без перерасчета) взносы.
Сумма и условия страховки.
Пакет документов зависит от программы кредитования, состава семьи и материального положения заемщика.

Ожидается, что требования к банковскому капиталу и оценке рисков заемщиков в скором времени будут ужесточены. Это приведет к резкому увеличению отказов в выдаче ипотеки.

Индикаторы рынка

До введения карантина была зафиксирована вспышка рекордного количества выданных ипотечных кредитов — 170 000 за январь и февраль 2020, что на 15 тыс. больше аналогичного периода в прошлом году. В середине марта, до объявления «выходных» дней, экономисты зафиксировали, что россияне стали чаще оформлять ипотеку.

Ажиотаж связывают со стремлением людей выгодно вложить нестабильную российскую валюту в недвижимость во время пониженных ставок. Для России выгодной считается ставка до 12 % годовых.

Во время пандемии коронавируса мировая экономика испытывает колоссальную нагрузку, однако ослабший доллар смягчил падение рубля. К тому же в ближайшее время ожидается снятие карантинных мер, возвращение к привычному образу жизни, стабилизация цен на нефть. Это значит, что даже при нынешних условиях Центробанк вряд ли увеличит ставки по кредитам, как это было в 2014, тогда они взлетели до 18 %.

Ипотеку в кризис вытянет не каждый

По прогнозам Росстата, больше половины россиян столкнутся с серьезной проблемой безработицы. В Москве только с марта этот показатель вырос на 45 %. В связи с последствиями мер по сдерживанию пандемии, экономическая ситуация в России и в мире значительно ухудшится. По прогнозам ВВП РФ сократится на 3,9 %.

В связи с удорожанием сырья и оттоком капитала, цены на жилье вырастут, а зарплаты, скорее всего, напротив, станут меньше. Личные риски повысятся, а значит, ипотеку потянет еще меньше людей, чем ожидалось. Теперь даже людям со среднедушевым доходом до 50 тыс. руб. на каждого члена семьи будет сложнее взять кредит по выгодной ставке.

Стоит хорошенько обдумать, нужно ли брать ипотеку именно сейчас. В 2020 году кризис неминуем, поэтому стоит прислушаться к мнению экспертов.

Главное — трезво оценивать свои возможности и слабые места, чтобы быть готовым быстро отреагировать и не паниковать в нестабильной обстановке. Прежде чем подписывать договор, лучше несколько раз взвесить вероятность того, насколько высок риск оказаться без работы из-за закрытия бизнеса или сокращения штата.

Подведем итог

Брать ипотеку невыгодно, если ставки выше 12 %. Хотя за несколько десятков лет цены на стройматериалы неизбежно вырастут, что приведет к росту цен на рынке жилья.
Ставка ЦБ снизилась до 6,5 % с 24 апреля 2020 года.
Тем, что хочет воспользоваться государственной программой маткапитала или вложить собственные сбережения, не рискуя при этом оказаться без работы, можно смело принимать решение в пользу ипотеки.
Важно тщательно выбирать программу и самый выгодный банк.